ГлавнаяБлогиФинансоваяКак избавиться от долгов
 

ПРОГРАММА ФИНАНСОВОЙ ЗАЩИТЫ

Профсоюз “ЕДИНСТВО” заботится о финансовом благополучии своих членов.


Действующая Программа финансовой защиты дает Вам доступ к накоплению своих денег
и получению кредитов на льготных условиях.

 

Программа сотрудничает с КПК 
"КрымКредитСоюз"
.

Директор Александр Белоглазенко

+7 978 783-42-55,   (3652) 600-465
 

Выдержка из Устава
Профсоюза «Единство»:

Статья 2.14
Создает и участвует в работе банков, кредитно-потребительских кооперативов, страховых организациях и иных некоммерческих и коммерческих организациях, в соответствии с действующим законодательством.

Как избавиться от долгов

Автор
Опубликовано: 1705 дней назад (13 февраля 2014)
Редактировалось: 3 раза — последний 13 февраля 2014
0
Голосов: 0
По данным Национального банка Украины, долги населения перед банковским сектором составляют 190,8 миллиардов гривень: из них 131,5 миллиард - почти 70% - выданы на покупку автомобилей, мобильных телефонов, ноутбуков, бытовой техники, одежды, обуви. И только 54,7 миллиарда – то есть, менее 30% от общей суммы выданных кредитов, – пошли на приобретение жилья, на ремонт, оплату обучения и на лечение. Согласно статистике банков, 75,9 миллиардов гривень – это проблемные займы, то есть эти деньги украинцы не в состоянии возвратить.

По мнению специалистов, главные причины попадания клиентов банков в долговую яму – отсутствие финансовой грамотности и неумение расставлять жизненные и финансовые приоритеты.
Активное потребительское кредитование развернулось в конце 2007 – первом полугодии 2008 года. Причем, потребительские кредиты получить было очень просто: достаточно лишь предъявить паспорт и идентификационный код. Во многих случаях вопрос о предоставлении кредита решался всего за 15 минут – а ведь за это время даже договор внимательно не изучишь, не говоря уж о том, чтобы умножить ежемесячный платеж на срок кредита и увидеть огромные суммы переплат по таким займам.
В результате каждый пятый украинец, взявший кредит, не смог вернуть деньги и оказался в долговой яме. Но чужие ошибки не учат других людей – и они продолжают ради нового ноутбука или телефона брать кредиты под 60-800% годовых и влезать в долги, из которых потом выбраться очень сложно.

А ведь именно избавление от долговой нагрузки является одной из основных финансовых финансовых целей. Но часто бывает так, что за консультациями человек обращается, уже запутавшись в долгах, как в паутине.
Для примера (история взята с одного из форумов по вопросам финансовой грамотности и личному финансовому планированию)
Алексею нужно было срочно выплатить около 5 тыс. долларов, занятых у знакомых несколько лет назад. Чтобы вернуть эти деньги, он набрал кредитов на эквивалентную сумму. Имея неплохую кредитную историю, но, не справляясь с кредитной нагрузкой, начал "добирать" кредиты на погашение срочных платежей по предыдущим ссудам.
В течение трех месяцев Алексей взял в 11 банках 16 кредитов, каждый из которых составлял от 3 до 12 тысяч. Общая сумма его долга была равна 120 тысячам гривен. В довершение ко всему, Алексей прибегнул к «помощи» частных кредитных организаций, где платежи составляли 600-800% годовых. Мужчина не сразу понял, что платежи будут такими большими, потому что в организациях говорили о 1,5-2,5% в день, а он не догадался умножить эти проценты на 365 дней в году.


Понятно, что все кредиты разом погасить невозможно. Возникает вопрос: а за что хвататься в первую очередь? На своих семинарах мы обычно предлагаем несколько вариантов решения подобных финансовых проблем:

• Метод снежного кома – погашение долгов в порядке увеличения суммы долга. Сначала – мелкие, затем – все более крупные.
Чтобы использовать этот алгоритм, отсортируйте свои долги по возрастанию суммы. По всем долгам, кроме самого маленького, платите минимальные платежи. Все дополнительные средства пускайте на погашение первого долга. После того, как первый кредит погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по величине долга и т.д.
Метод этот прост и понятен. Список долгов сокращается быстрее, чем при других методах, что для многих является дополнительным психологическим плюсом. Но давайте не будем забывать: основное, на что стоит обращать внимание при оформлении займа – это общая переплата по кредиту. Зачастую бывает, что кредит на более долгий срок имеет меньшие месячные платежи, зато большую общую сумму переплаты. Так и здесь – психологический эффект от уменьшения списка задолженностей перекрывает главное: «метод снежного кома» является самым неоптимальным из всех возможных, если судить по общей сумме выплат. Выбирать вам: стоит ли переплачивать за умозрительную возможность полностью вычеркнуть из баланса долг, например, за новый планшет.

Метод равномерного погашения – погашение всех долгов одновременно одинаковыми суммами.
Выплачивайте по всем долгам минимальные суммы. Дополнительные средства поделите на количество долгов. На получившуюся сумму уменьшите каждый долг. Как только один из кредитов будет полностью погашен, поделите дополнительные средства на новое количество долгов и продолжайте действовать таким же образом до полного погашения всех задолженностей.
При таком способе погашения долгов получается некое усредненное значение переплат: чаще всего мы заплатим меньше, чем используя «снежный ком», но есть и гораздо более выгодные методы.

• Метод снежной лавины – погашение долгов в порядке уменьшения процентной ставки.

Сначала самые дорогие долги, затем – все более дешевые. Естественно, имеется в виду не номинальная ставка по кредиту, а реальная стоимость кредита, в которой учтены дополнительные платежи и комиссии. Отсортируйте свои долги по убыванию эффективной процентной ставки. По всем долгам, кроме самого дорогого, платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по дороговизне кредита и т.д.
Наиболее логичный из «арифметических» методов погашения долгов. Если сравнивать с «методом снежного кома» и равномерным погашением кредитов, то «метод лавины» имеет минимальную общую сумму выплат. Объясняется это просто: мы минимизируем сроки выплат самых больших процентов. Психологический минус: если самый дорогой долг является очень крупным, то его погашение займет много времени. А когда долго нет результатов, это разочаровывает.

Вышеназванные методы являются «арифметическими», так как их алгоритмы просты: в них не используются многие параметры кредитов: сроки возврата, штрафы за просроченные платежи, комиссии за досрочное погашение задолженности, уменьшение ежемесячных платежей из-за изменения суммы кредита: а ведь вполне может оказаться, что выгоднее пропустить несколько платежей по одному долгу и нарваться на штраф, зато выплатить другой долг. Простых формул здесь не будет.

Но ведь именно для решения подобных вопросов и нужны финансовые консультанты. Давайте избавляться от долгов грамотно!

И, главное, нужно понимать: «потеряться» от сотрудников финансовых учреждений не поможет решить ваши проблемы. И первое, что стоит сделать – пообщаться с работниками банка или кредитного союза: скорее всего вам пойдут навстречу, если вы объясните причины, которые мешают исполнить финансовые обязательства и предложите оптимальный вариант реструктуризации займа.
Комментарии (1)