ГлавнаяБлоги
Блоги
Программа обучения профактиваНАЧНИ СВОЮ КАРЬЕРУ СЕГОДНЯ
Ты всегда знал, что можешь достичь большего. Стать лидером в политике, обществе, или бизнесе. Возглавить большую организацию и реализовать масштабные проекты. Руководить людьми и влиять на изменение мира. Но…
+1 Нет комментариев
Программа правовой защитыПрограмма правовой защиты членов Профсоюза "Единство"

Уважаемые члены нашего профсоюза!

Юридическая защита от профсоюза «Единство» - это гораздо больше, чем предсталяет каждый из Вас!
Мы представляем Ваши интересы от устной консультации по телефону до отстаивания Ваших прав на уровне государства!
Программа обучения профактиваМОЖНО ЛИ ОБОГНАТЬ ИНФЛЯЦИЮ
«ЗАЧЕМ СБЕРЕГАТЬ, ЕСЛИ ДЕНЬГИ ВСЕ РАВНО ОБЕСЦЕНИВАЮТСЯ?», – ЗА ЭТИМ ВОПРОСОМ ЧАСТО СКРЫВАЕТСЯ ОЧЕНЬ ПРИБЛИЗИТЕЛЬНОЕ ПРЕДСТАВЛЕНИЕ ОБ ИНФЛЯЦИИ. КОНЕЧНО, ЕСЛИ ДЕРЖАТЬ НАЛИЧНЫЕ ПОД МАТРАСОМ, РАНО ИЛИ ПОЗДНО ОНИ ОБЕСЦЕНЯТСЯ. ПРИЧЕМ ЭТО ПРОИСХОДИТ ДАЖЕ В СТРАНАХ, ГДЕ УРОВЕНЬ ИНФЛЯЦИИ ОЧЕНЬ НИЗКИЙ. А ВОТ ЕСЛИ ПОДОЙТИ К ВОПРОСУ С УМОМ…

Деньги склонны к обесцениванию - вне зависимости от того, в какой стране вы живете. Доллар США, например, в период с 1992 по 2016 год обесценился на 70%.

Однако, если бы вы все эти годы держали доллары на депозите под 3% годовых, вы бы обогнали инфляцию – $1 превратился бы в $2,03. А если бы выбрали более рискованную стратегию и инвестировали часть сбережений на фондовом рынке с доходностью хотя бы в 4% (это значительно ниже среднего показателя на американском рынке), $1 превратился бы в $2,56.

Положительная ставка
Важно следить, чтобы доходность ваших вложений была не ниже инфляции или, как говорят экономисты, чтобы реальная ставка (номинальная минус инфляция) была положительна.

В России летом 2016 года официальный уровень инфляции составлял примерно 7% в пересчете на год. Что это означает?

Летом 2016 многие экономисты предсказывали, что инфляция будет замедляться – вплоть до 4% к концу 2017 года. Депозит под 10% годовых, то есть 3% в реальном выражении, – это довольно выгодная сделка. Депозит же под 7% годовых – это лишь способ сохранить, но не преумножить сбережения. Если рост цен ускорится, ваши деньги обесценятся. На сколько именно – зависит от темпов инфляции.

По состоянию на лето 2016 многие экономисты предсказывали, что инфляция будет замедляться – вплоть до 4% к концу 2017 года. Эксперты иногда ошибаются, но власти России сделали это одной из целей своей политики. В этом случае вложенные даже под 7% деньги могут в реальном выражении заметно (на 3%) вырасти.

Какой вклад открыть?
Так что, принимая решение о том, какую форму сбережений выбрать (в самом простом случае – какой вклад открыть), стоит ориентироваться не только на текущую, но и на ожидаемую инфляцию в период действия вклада. Эти показатели постоянно обсуждаются в СМИ, звучат в выступлениях руководства Минфина и Банка России.

Не стоит увлекаться игрой на валютных курсах: спекуляции редко приносят доход Сбережения в разных валютах также помогут смягчить негативное влияние инфляции и изменений валютного курса: если одна валюта падает, другая в это время растет и компенсирует падение. Однако не стоит увлекаться игрой на валютных курсах: валютные спекуляции редко приносят доход при небольших объемах и любительском подходе.

В любом случае, даже если ставки по депозитам в банках не позволяют обогнать инфляцию, сбережения все равно нужны – например, «на черный день». Иметь такую «подушку безопасности» полезно, даже если она не приносит большого дохода. Ведь в будущем вы сможете потратить эти деньги на какие-то важные расходы, а это всегда выгоднее, чем брать кредит.
Программа обучения профактиваОСНОВНЫЕ ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ МОГУТ БЫТЬ РАЗНЫМИ, НО В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ ОНИ ОСТАЮТСЯ УСЛУГАМИ. ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ, КАК И ВСЕХ ДРУГИХ, В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ, ЗАЩИЩЕНЫ ЗАКОНОМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ.

Это значит, что вам должны дать полную информацию об услуге, которой вы собираетесь воспользоваться: на какие случаи распространяется страховка, на каких условиях вы можете досрочно забрать вклад, сколько именно вы заплатите за пользование кредитом. Ваша ответственность – внимательно прочесть договор и подумать над тем, что вы собираетесь подписывать.

Конечно, в документах бывает сложно разобраться. Но есть целый ряд законов: о страховании вкладов, о потребительском кредите, об МФО и др., которые дают потребителям финансовых услуг дополнительную защиту. В частности, надо помнить следующее.

ВАША ОТВЕТСТВЕННОСТЬ – ВНИМАТЕЛЬНО ПРОЧЕСТЬ ДОГОВОР И ПОДУМАТЬ НАД ТЕМ, ЧТО ВЫ СОБИРАЕТЕСЬ ПОДПИСЫВАТЬ
Во-первых, вклады и счета граждан в банках застрахованы государством. На 2017 год максимальное страховое возмещение по всем вкладам одного клиента в случае банкротства банка составляет 1 400 000 рублей. Если сбережения превышают эту сумму, не держите все в одном банке или хотя бы будьте осторожней при его выборе. Имейте в виду, что на сберегательные сертификаты на предъявителя и обезличенные металлические счета страховка не распространяется.

Во-вторых, заявки на выдачу кредита банки обязаны рассматривать бесплатно. Полная стоимость кредита (в процентах годовых) должна быть указана крупным шрифтом в рамке на первой странице договора. В первые две недели после получения занятые деньги можно вернуть, даже не предупреждая об этом банк, хотя проценты за прошедшие дни, конечно, придется заплатить.

Наконец, если вы покупаете обязательную страховку, страховая компания не вправе требовать купить «в нагрузку» еще и добровольную, например, приобрести полис каско, когда вам нужно только ОСАГО. А если вы покупаете добровольную страховку, вам обязаны дать не меньше пяти дней, чтобы передумать.

Вместе с тем, некоторые услуги законодательство регулирует довольно слабо. Например, по закону проценты по «займам до зарплаты» в МФО не могут превышать сумму самого займа больше, чем в четыре раза, но, если вы окажетесь в такой ситуации, вряд ли вам покажется справедливым необходимость возвращать 50 000 рублей вместо занятых 10 000 рублей.
Программа строительства социального жильяОБРАТНАЯ ИПОТЕКА И ПОЖИЗНЕННАЯ РЕНТА
ЕСЛИ У ВАС, СКАЖЕМ, ЕСТЬ 5 000 000 РУБЛЕЙ, ЕСТЬ МНОГО СПОСОБОВ ПРЕВРАТИТЬ ИХ В ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ДОХОД.Можно положить их на банковский депозит по ставке в 8% годовых и получать 33 300 рублей в месяц. Рано или поздно инфляция, конечно, обесценит эти деньги. Если инфляция снизится до 4% в год и ниже, то и ставки будут ниже.

Теоретические можно заключить договор срочной ренты и получать больше, но в течение какого-то заранее определенного времени, забирать не только проценты, но и часть капитала. На 10 лет это составит 60 600 рублей в месяц. На 20 лет – 41 800 рублей. На 50 лет – 34 000 рублей. Однако такие продукты на российском финансовом рынке очень мало распространены.

Можно, наконец, купить какой-то страховой или пенсионный продукт (срочный, бессрочный или пожизненный), обменяв ваши деньги на регулярную выплату. Ее размер будет зависеть от массы факторов, включая ваш возраст, состояние здоровья, состояние дел в экономике и жадность контрагента.

В РОССИИ ТАКАЯ ПРОГРАММА РЕАЛИЗУЕТСЯ АГЕНТСТВОМ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ С 2011 ГОДА, ПОКА В ПИЛОТНОМ РЕЖИМЕ
Но если у вас нет 5 000 000 рублей, а есть квартира, которая столько стоит, у вас тоже есть возможность превратить ее в сравнимый по размеру ежемесячный доход. С этим вам могут помочь несколько инструментов.

Обратная ипотека – очень популярная в развитых странах схема. В России такая программа реализуется Агентством ипотечного жилищного кредитования с 2011 года, пока в пилотном режиме. Однако весной 2016 года министерство финансов выступило с инициативой внедрить обратную ипотеку как один из вариантов адресной поддержки бедных. В отличие от обычной ипотеки, здесь вы не покупаете квартиру, а наоборот – продаете ее банку. Но, как и с обычной ипотекой, вы продолжаете в ней жить.

Договор пожизненной ренты и договор пожизненного содержания с иждивением дают возможность обменять вашу квартиру на определенные выплаты (ренту) или еще и услуги (уход, медицинское обслуживание, вплоть до похорон).

Заключить такой договор можно с любым физическим и юридическим лицом. Чаще всего такие сделки предлагают риелторы и предприниматели, связанные с муниципальными властями. Если вы задумались об этой возможности, крайне тщательно подойдите к выбору контрагента, найдите хорошего юридического и финансового консультанта.

Имейте в виду следующее. Это слаборазвитый и почти не регулируемый рынок. Шанс, что вас попытаются обмануть, очень велик. Есть риск – и никто не знает, насколько высокий, – что такого рода сделки опасны для вашей жизни. Плательщик ренты финансово заинтересован в том, чтобы вы жили недолго.

Родственникам пожилых людей стоит крайне внимательно следить, чтобы им не навязали подобного контракта, а если уж это случилось – то следить за его пунктуальным исполнением. Гражданский кодекс при определенных условиях позволяет признать его ничтожным, если другая сторона контракта оказалась не вполне добросовестной. Это поможет спасти не только благосостояние ваших родственников, но, возможно, и их жизнь.
Программа строительства социального жильяСДАЕМ КВАРТИРУ В АРЕНДУ
НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ ДОВОЛЬНО ПОПУЛЯРНА ИНВЕСТИЦИОННАЯ ИДЕЯ – КУПИТЬ КВАРТИРУ И ЗАРАБАТЫВАТЬ СДАЧЕЙ ЕЕ В АРЕНДУ. ДОХОДНОСТЬ ТАКОГО МЕРОПРИЯТИЯ МОЖЕТ ОКАЗАТЬСЯ ГОРАЗДО НИЖЕ ДАЖЕ САМЫХ КОНСЕРВАТИВНЫХ ВЛОЖЕНИЙ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ ИЛИ БАНКОВСКОГО ДЕПОЗИТА.


Но есть несколько ситуаций, когда этот выбор рационален:

-жилье досталось вам в наследство, а налог с его продажи кажется слишком большим;
-вы категорически не доверяете банковской системе и слышать не хотите ни о каком фондовом рынке;
-вы уверены, что цена вашей недвижимости будет быстро расти;
-вы просто собираетесь поднакопить денег и превратить имеющееся жилье в более дорогое и не хотите излишне рисковать.
Тогда вам придется принять несколько решений.

Сдавать на короткий срок или на длительный, как гостиничный номер или как постоянное жилье?
Сдавая на короткий срок (особенно, если ваша квартира находится около вокзала или, наоборот, в историческом центре города) вам, возможно, удастся заработать больше. Но это потребует и больших расходов (уборка, стирка, частый ремонт), и гораздо больших затрат вашего времени. К тому же так вы рискуете вызвать недовольство соседей.

Искать арендаторов самому или с помощью агента?
Агенты берут комиссию. Обычно 30–100% арендной платы за месяц. Комиссия может по-разному распределяться между хозяином и клиентом.

Какую назначить цену?
Уровень цен можно узнать на одном из специализированных сайтов. Опытный агент также поможет вам обозначить реалистичную цену. Небольшие вложения в ремонт помогут сдать квартиру немного дороже.

Вкладывать ли деньги в ремонт и обстановку?
В принципе, на любой товар есть свой купец. Но часто очень небольшие вложения в ремонт помогут сдать квартиру немного дороже и избежать ее простоя.

Кому сдавать?
Важно помнить: ограничения, например, «только славянам» или «не Кавказ», – незаконны. Но выбор арендатора – дело ответственное, вам же не хочется доверять свою собственность людям, которые с большой вероятностью нанесут ей ущерб?!

Страховать ли квартиру?
И вам, и арендатору будет спокойнее, если застрахована и квартира, и ответственность перед соседями. Протечки и пожары, к сожалению, случаются.

Как платить налоги с новых доходов?
Не платить – преступление. Доходы от сдачи квартиры облагаются налогом по ставке 13%, вам надо будет подать декларацию по форме НДФЛ-3. За непредставление в установленный срок налоговой декларации грозит штраф.

Если квартира очень дорогая или их несколько, возможно, имеет смысл зарегистрировать ИП и платить налог по ставке 6% плюс страховые взносы. Также можно купить патент на этот вид деятельности. Это может оказаться выгоднее, если патентная система введена на территории вашего субъекта РФ.
Программа строительства социального жильяКУДА ПОЙДУТ ЦЕНЫ НА ЖИЛЬЕ
ЦЕНА ДВУХ СХОЖИХ ПО ПЛАНИРОВКЕ И ПЛОЩАДИ КВАРТИР МОЖЕТ ОТЛИЧАТЬСЯ В ДЕСЯТКИ ИЛИ ДАЖЕ СОТНИ РАЗ. К ПРИМЕРУ, В 2016 ГОДУ СРЕДНЯЯ ЦЕНА КВАДРАТНОГО МЕТРА В РОССИИ БЫЛА ПОРЯДКА 55 000 РУБЛЕЙ (~$800), В МОСКВЕ – 170 000 ($2 500), В ШАНХАЕ – БОЛЬШЕ $7 000, А В ТОКИО НА ПИКЕ ЖИЛИЩНОГО БУМА В НЕКОТОРЫХ РАЙОНАХ ОНА ДОХОДИЛА ДО $1 000 000 ЗА КВ. М.

Факторов, влияющих на цены – масса: демография (чем больше молодежи, тем выше спрос), экономика (рост привлекает рабочую силу, спад — выталкивает), местоположение, цена кредита (низкие ставки обычно стимулируют спрос), налоги (высокие ставки могут ограничивать рост цен) и т. д.
При этом рынок недвижимости иногда «сходит с ума»: рост цен в комбинации с благоприятными прогнозами порождает ожидания дальнейшего роста цен, возникает дополнительный спрос (часто разогретый кредитами). Этот «пузырь» может надуваться годами, а потом обычно лопается. Цены падают на десятки процентов или даже в несколько раз.

Нечто подобное произошло в Москве: на пике средняя цена квадратного метра здесь доходила до $6 100, а затем упала ниже $2 500.

НО КАК ПОНЯТЬ - «ПУЗЫРЬ» ИЛИ НЕТ? КУДА БОЛЕЕ ВЕРОЯТНО ПОЙДУТ ЦЕНЫ – ВВЕРХ ИЛИ ВНИЗ? Однозначного ответа нет, но есть два способа (пусть и очень приблизительно) оценить, перегрет ли рынок жилья.

Во-первых, это отношение цены недвижимости к арендному доходу (price to rent, P/R). Американский экономист, лауреат Нобелевской премии Роберт Шиллер подсчитал, что исторически этот показатель находится в диапазоне 10–15. Если P/R ниже 10, недвижимость, возможно, дешева, а если выше – дорога. P/R порядка 25 или выше (как сейчас в Шанхае) – почти наверняка соответствует пузырю. В Москве в середине 2016 года он был около 17. Cоответствует пузырю. В Москве в середине 2016 года он был около 17. По Шиллеру это означает, что для нормализации ситуации средняя цена квадрата должна быть не 170 000, а процентов на 20 меньше.

Во-вторых, это отношение средней стоимости недвижимости к средним доходам домохозяйств (price to income, P/I).
Фактически этот показатель говорит о том, сколько нужно лет, чтобы заработать на квартиру. В Москве P/I очень высок – примерно 23 (расчет по данным numbeo.com). Выше только в Лондоне и китайских мегаполисах. Вообще-то это указывает на пузырь и переоценность жилья —примерно на те же 20%. Однако не стоит забывать, что как минимум треть спроса на жилье в Москве и ближнем Подмосковье формируется жителями других регионов. А значит, вряд ли он лопнет раньше, чем качество жизни в них станет сравнимо со столичным.
Программа финансовой защитыОбщее собрание КПК "КрымКредитСоюз". 2019г.
22 июня состоялось очередное Общее собрание в форме собрания Уполномоченных КПК "Крымкредитсоюз".
Программа обучения профактиваУправление бизнесом.Как держать компанию под контролем.
На многие вопросы ответит Владимир Маринович на мастер-классе «Управление бизнесом»!

Владимир эксперт по созданию команды № 1 в России, основатель бизнес-школы «Вверх», Профессиональный стартап-менеджер.

В 2018 году Владимир провел мастер-классы для 8000 участников! Теперь и у тебя есть возможность стать одним из его слушателей и учеников! Стать лучшим в своём деле!

Приходи на мастер – класс «Управление бизнесом» и узнай как создать команду лучших.Участие в мероприятии бесплатное.

27 июня Симферополь.Севастопольская 20 а. Время проведение мастер-класса с 11:00 до 18:00, начало регистрации в 10:30.
Записаться можно по телефону 8 800 500 38 59 или +7 915 266 92 77
Программа строительства социального жильяСТОИТ ЛИ ВАМ ВВЯЗЫВАТЬСЯ В ИПОТЕКУ?НАЛОГИ И ВЫЧЕТЫ
НАКОПИТЬ «С НУЛЯ» НА КВАРТИРУ МАЛО КОМУ УДАЕТСЯ НЕ ТОЛЬКО В РОССИИ, НО И ВО ВСЕМ МИРЕ. ДЛЯ ЭТОГО И ПРИДУМАНА ИПОТЕКА, ОДНАКО БРАТЬ ЛИ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ – ВОПРОС НЕПРОСТОЙ. ВЕДЬ ЭТО ОБЯЗАТЕЛЬСТВО НА НЕСКОЛЬКО ЛЕТ, А ТО И НА ДЕСЯТИЛЕТИЯ, И ПРЕДУГАДАТЬ, ЧТО МОЖЕТ ПРОИЗОЙТИ ЗА ЭТО ВРЕМЯ И БУДЕТ ЛИ ВОЗМОЖНОСТЬ ВЫПЛАЧИВАТЬ КРЕДИТ, – ДЕЛО СЛОЖНОЕ, ЕСЛИ ВООБЩЕ ВЫПОЛНИМОЕ.